由于很多客户出国旅游不知道该如何购买保险、选择什么出境游保险，为此写文章详细分析了市场上这几款保险商品在不同保障类别上的对比，帮助大家根据自身需求做出明智的选择。
PS：受认知所限，我们仅仅是尽有可能做出对比和表达当事人的理解，若还有疑问，可联系文末的保险专项客服，并在采购前确认各类条款。
Update 2024.05: 增加了挑选境外旅游险时，应考虑的几个关键因素。
1. 了解目的地状况
目的地就医状况不可忽视医疗费用高的国家/地区，保障额度自然同样需要买高。经常出现盗抢事件的国家/地区，如常因盗抢事件上热搜的法国、意大利等国，相应的财产损失保障要有。
目的地对保险的要求同样需要了解有些国家会强制要求外籍人士投保保险再入境申根签证保险中的医疗金额不可低于三万欧元并且还应附带全球紧急医疗救援服务，以确保在紧急状况下能获得及时有效的帮助。
2. 了解保险责任
搞明白保险的责任范围，了解境外旅游的常见风险，如意外伤害、医疗保障、旅游不便保障、财物保障、个人责任、救援服务等。基本上旅游意外不包含急性病保障，因突发急性病造成的住院治疗或身故，不可获得相应赔偿。例如中暑、高原反应、猝死属于急性病。假如计划参与如潜水、滑雪、跳伞等高风险活动，确保所选保险商品包含这部分活动的保障
3. 了解清楚保险的除外责任
大多数商品对既往症、先天性疾病均是除外的比如本身有三高又或是其余疾病，包括常见的高血压、高血脂等慢性病。保险公司会专门注明这部分责任除外，但也有一些保险公司是保三高这部分既往症的。因此必须要看清楚。
4. 确认好每项责任的赔偿限额
比如老人投保，保额会降低赔付比例;个人随身物品损失，每件或每套行李或物品赔偿限额1,000元，如旅游延误，每满5小时会赔偿300元，但保险金额上限为900元等等
5. 了解承保条件
◾是否要求人在出境前投保，大多数保司不接受境外投保;能否在港澳台地区投保同样需要咨询清楚。
◾是否能承保前去的目的地，很多高风险目的地，保险公司不承保，例如是否承保叙利亚、以色列、伊朗、乌克兰、俄罗斯等国家/地区。
◾确保投保的保险承保自身参加的活动例如热气球、跳伞等高风险运动是否能承保，还有潜水深度、登山海拔是否有限制要求等。
◾根据出行时间定保障期限基本上投保时间可灵活选择，但是通常建议大家出境前提前投保，保障期间比出行时间多几天，避免突发状况出现。
◾单次旅游时间限制，有些保险商品最高只能保人在境外183天，假如出境超半年以上最好以年为单位投保，或选择可境外续保的保险商品。
6. 了解理赔细则
理赔细则要了解清楚包括理赔电话、理赔材料、理赔要求，一旦出现理赔，也能沉着应对。例如境内外就医医院要求、理赔报案时间要求等。
7. 价格与保障的平衡
在满足必要保障的前提下，能根据个人预算合理选择保险商品，尽量选择信誉良好、服务优质的保险公司。结合旅游目的地和行程安排：不同目的地的风险特点不同，可根据目的地和行程安排，有针对性地选择保险商品
Update 2024.03: 增加了按照旅游目的地的特点，进行不同商品的对比选择。
美加澳旅游买什么保险？
1. 注意要点
治安风险
美国不同的州有不同的枪支法规，加拿大多数地区也存在盗抢、暴力袭击等犯罪活动。
很贵的医疗费用
若没有保险，美加澳的医疗费用都很高，特别是美国。
突发急性病
国际旅游有可能会因倒时差、水土不服或饮食等突发急性病，例如急性肠胃炎等。
2.挑选重点
根据以上注意要点，保险最好涵盖以下方面：
◾个人财务损失保障
◾自驾游意外伤害责任
◾急性病责任
◾救援保障（救援服务、医疗运送运返）
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欧洲旅游买什么保险？
1. 注意要点
欧洲国家风险
各国家政府还曾就欧洲国家的安全问题发布过旅游警告，其中就包括西班牙、冰岛、德国和丹麦。例如西班牙、德国的恐怖主义活动，法国经常出现的盗抢事件等。
医疗费用问题
跟美加等国家类似，在没有保险的状况下，欧洲申根国的医疗费用也很高。
申根国签证要求
根据申根国家规定，申请申根签证的外国旅客提出了强制性的保险要求。其中包括保险中的医疗金额不可低于三万欧元（无自付额），且应附带全球紧急救援功能。并且还明确规定必须包含由于生病有可能送返回国还有遗体送返的费用、急救和紧急住院医治费用等等。
2. 挑选重点
根据以上注意要点，保险最好涵盖以下方面：
◾医疗保障额度建议不低于30万
◾救援保障（紧急救援服务、医疗运送运返等）
◾个人财务损失保障
推荐：爱自由境外旅游保险
亚洲旅游买什么保险？
1. 注意要点
中国港澳台
有些旅游保险并不承保中国港澳台地区，所之前去港澳台游玩，需买境外旅游保险。另外假如是出国旅游，很多旅游保险要求必须从中国境内（不含港澳台）出发前投保，否则视为无效。因此投保时明确是否支持人在境外投保。
意外风险
东南亚地区发抢劫、盗抢等事件的概率较高。不仅威胁生命安全，还有可能由于旅游证件遗失而耽误回国行程。另外，假如计划出国体验高风险活动，例如日本滑雪、清迈坐热气球、迪拜冲浪等，还需拓展高风险运动责任。
医疗费用
日本、韩国的医疗费用在全球排名上也较高。假如出现严重意外事故，需要救援和医疗转运，就只能自行承担。
2. 根据以上注意要点，保险最好涵盖以下方面：
◾个人财务损失保障
◾救援保障（紧急救援服务、医疗运送运返等）
◾体验高风险活动，高风险运动责任必不可少，并且确保游玩的项目在承保的范围内。
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非洲旅游买什么保险？
1. 注意要点
非洲国家风险
非洲大陆的政治环境相对不稳定，政治风险较高。诈骗、盗抢事件频发，非洲一些国家还处在战乱状况。
医疗设施和技术问题
非洲医疗设备和技术方面都不比国内好，假如前去非洲国家旅游，假如在旅游期间受伤无法获得良好治疗时，医疗运送运返就很关键。
出国务工
很多中国公民会前去非洲务工，那么在投保境外旅游保险时，需额外关注是否承保务工人员，并且看清对职业类型的要求。并且有些旅游保险还会限制往返次数。
2. 挑选重点
根据以上注意要点，保险最好涵盖以下方面：
◾救援保障（紧急救援服务、医疗运送运返等）
◾个人财务损失保障
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保障范围还有保额计划的对比
为了方便大家直观地对比，我们首先收集整理了保险商品的保障范围还有保额计划对比表格，然后再详细拆解一下：
第一类：身价保障
包括：基本上意外、公共交通、自驾意外及疾病身故等。
1、基本上意外身故及伤残：顾名思义即旅游期间，因意外导致的身故又或是伤残，能进行赔付。
什么不赔：战争、暴乱、爆炸、自杀、故意打斗、除外责任的高风险活动等。
2、其余意外额外赔付
√ 公共交通意外
交通工具：公共汽车、长途汽车 、渡船、气垫船、水翼船、轮船（不包括邮轮/游轮）、火车、有轨电车、轨道列车（包 括地铁、轻轨及磁悬浮列车）、直升机、机场客车、摆渡车；
√自驾车意外
交通工具：指非从事公务或生产经营活动，不以直接或间接方式收取运费、租金或其余任何类似费用的自用机动车辆。（不包括 摩托车、拖拉机、农用运输车、电瓶车）
√网约车意外身故及伤残
乘坐网约车（不包括出租车、顺风车） 期间，因交通事故导致身故或伤残的，额外给付对应保险金。
3、疾病身故
保障内容：若被保险人在旅游期间罹患疾病身故，给付三万疾病身故保险金。
什么不赔：过往疾病、精神疾病、医疗事故、未取得医院证明、被保险人妊娠、流产、分娩导致身故等；
对比结果：结合表格不难看出安联全球涵盖的范围最少，爱自由涵盖的范围最高，其余两款商品包含了网约车意外身故及伤残之外的其余保障内容。
结论：爱自由>畅享≈至尊宝>安联
第二类：医疗保障
包括：意外伤害及疾病医疗、紧急意外牙科费用等。
1、医疗费用
保障范围：如被保人在旅游期间因意外又或是罹患疾病而进行必要治疗，包含医生诊断、处方、手术费、救护车费、住院费、药费、X光检查、护理、医疗物品等费用；根据保险商品的种类，有可能还会包括特定既往病症 （心脑血管疾病、高血压或糖尿病）住院津贴，未成年人住院陪同等。
什么不赔：脊椎病、疝气、药品过敏；扁桃腺手术、腺样体手术；护理（陪住）费、伙食费、误工费及装配假眼、假牙、假肢、用于矫形、整容、安装残疾用品、精神内疾病等
2、紧急意外牙科初次医疗费用
保障范围：被保人在旅游期间因罹患牙科疾病的每颗牙齿治疗费用。
对比结果：结合表格不难看出对年龄偏高伴有某些既往病史（心脑血管疾病、高血压或糖尿病）的人群来说至尊宝无疑是首选，而对有牙科保险需求的人群来说安联全球还有爱自由的拓展牙科紧急保险则更为合适。
结论：（需要既往病史）至尊宝>其余
（需要牙科保险）安联全球>爱自由>其余
第三类：救援保障
包含：紧急医疗运送和送返、身故遗体运返、未成年人旅游送返费用、亲属慰问探访等。
1、紧急医疗运送和送返
要求如下：旅游期间遭受约定的意外或罹患疾病，经认为认为有必要的，送至当地就近医院，又或是是经认为有必要送返的，送回住所地。
注意事项：保险公司有权决定运送和送返手段和目的地，运送和送返费用由保险公司负担；
什么不赔：精神疾病、错乱、失常；受酒精、毒品、管制药品影响或滥用、误用药品；未能取得医院或医生证明；根据救援机构的意见，能不需医疗运送或送返而被保险人坚持进行的医疗运送或送返；任何未经救援机构批准并安排的运送和送返费用等等。
2、身故遗体运返
保障范围：履行期间因遭受意外又或是疾病，并且60天之内身故，保险人委托的救援机构依被保险人遗愿或其家属的愿望，在被保险人身故地法律法规允许的范围内按下列状况安排遗体保存或火化，且将被保险人之遗体或骨灰送返被保险人的原出发地（或其家属指定的地区）又或是安排就地丧葬的实际支出支。
什么不赔：未能取得医院或医生证明；未经救援机构批准并安排的遗体送返费用等
3、亲属慰问探访
被保险人身故又或是遭受伤害而住院连续十天以上（境外七天），保险公司给付一名成年直系亲属探访所产生的机票、交通费、还有相应的住宿费用。
对比结果：结合表格不难看出畅享跟安联全球的涵盖的范围较少，均不包含亲属慰问探访。至尊宝跟爱自由涵盖的范围全面但至尊宝的保额上限更高。
结论：至尊宝>爱自由>安联全球>畅享
第四类：旅游不便责任
包含：旅游变更、机票延误、行李延误、旅游证件丢失、个人行李及随身物品、个人钱财、个人及犬类宠物责任、银行卡盗刷、ATM提款抢劫等。
1、旅游变更
保障范围：因被保险人又或是其直系亲属死亡又或是疾病、意外伤害等导致住院、又或是遭受劫持、又或是出发前七日内还有出发后目的地又或是途径地出现暴乱、恶劣天气、传染病、承运人雇员罢工；被保人骨折；又或是恐怖活动导致需要撤离所导致的行程变更。主要用于赔付已经支出但是实际未使用的旅游预付费用还有返回的额外履行费用。
什么不赔：已经获得补偿的，被保险人违法犯罪行为所导致的损失；旅游目的是为了医学治疗或该旅游违背医嘱；被保险人的既往病症及其并发症所导致的行程变更。
2、机票延误
哪些原因可保：
常见原因：恶劣天气、自然灾害、航空管制。
航司原因：机械故障、罢工、怠工、其余空运、航运工人的临时性抗议活动、航空管制或航空公司超售。
其余原因：包含劫持、恐怖分子行为。
什么不赔：①因个人自身原因致机票延误的状况是不管的。
②原定机票起飞2小时前被取消，属于除外责任！
3、行李延误
哪些原因可保：因航空公司原因导致人到了，行李没到！
什么不赔：和机票延误不同的是，天气、罢工、暴乱、恐怖活动等状况是不保的。同一时间还有行李被海关扣留、没收、隔离、检验或销毁也是除外责任。
4、旅游证件遗失
保障范围：因被抢劫或盗窃导致护照、旅游票据或其余旅游证件所产生的重置费用、机票变更费用、额外旅游费用、旅游预付费用；
什么不赔：损失出现后24小时内未报警且无书面证明的、不明原因的丢失、旅游社导致的损失，海关或其余政府机关的没收、扣留、隔离、检疫、征收或销毁行为等
注意事项：被保险人应于损失出现后24小时内报警并取得相关联书面证明，只包含护照、签证及其余出入境所必备之文件或境内旅游所需身份证明文件。不包括支票、其余有价证券及现金。
5、个人行李及随身物品
保障范围：旅游时，因任何第三方盗窃、抢劫、企图盗窃行为，或公共 交通承运人的责任导致被保险人合法拥有的个人行李、行李中的个人物品及随身携带的物品遗失或意外损坏，在扣除免赔额后，支付 再一次购置价或修补费用。
什么不赔：海关或其余政府机关的没收、扣留、隔离、检疫、征收或销毁行为；被保险人的商业合作伙伴、亲属或旅游同伴行窃导致行李物品损失；行李物品放置于无人看管的车辆而遭偷窃等等。
注意事项：保险事故出现之时起的二十四小时内向保险事故出现地海关、警方或其余有关部门报案并领取其出具的保险事故证明。
6、个人钱财保障
保障范围：财物于酒店保险箱内盗窃，并取得酒店的损失书面证明；随身携带的钱财被盗窃又或是抢劫，需于24小时内报警并取得书面证明
什么不赔：任何信用卡、代币卡或旅游支票丢失，非随身携带（比如放置于车辆内）或未存放于上锁保险箱等状况的财物丢失。
7、个人及犬类宠物责任
保障范围：旅游时，因意外事故造成第三者身故或人身损害、财产损失或损坏，依法应承担赔偿责任。或因被保险人在境内日常居住地住所内饲养的犬类宠物造成第三者人身伤亡或财物损失。
什么不赔：无证驾驶等违法行为；从事跳伞、滑雪、滑翔、摔跤比赛、赛车、拳击等高风险运动等；
注意事项：险事故出现起二十四小时内向保险事故出现地警方或酒店或有关政 府机构报案并领取其出具的保险事故证明文件。
8、旅游期间家财保障
保障范围：旅游期间，因火灾；雷击、台风、龙卷风、暴风、洪水；自来水管道、下水管道、暖气管道破裂；盗窃或抢劫且在三个月以上未破案等状况造成的室内家庭财产损失。
什么不赔：因房门未锁、窗户未关所致损失；电机、电器、电气设备因使用过度/老化造成的自身损毁，住处金银及制品、首饰、珠宝、现金、饰品等贵重物品。
9、银行卡盗刷
在旅游时，名下银行卡被盗或被抢而造成非法使用时，赔偿被保险人该卡账户项下直接因该非法使用所出现的账款损失。
10、ATM提款抢劫
赔偿在自行柜员机提取现金时或之后的 30 分钟内，因任何抢夺或抢劫行为而遭受损失。
要在保险事故出现之时起的24小时内向保险事故出现地警方或其余有关部门报案并领取其出具的保险事故证明和个人现金损失报告。
对比结果：结合表格不难看出安联全球的涵盖的范围最少，畅享涵盖了ATM提款抢劫之外的其余责任。至尊宝跟爱自由涵盖的范围全面但至尊宝的保额上限更高。
结论：至尊宝>爱自由>畅享>爱自由
第五类：特色保障责任
包含：签证拒签（申根）、商业活动门票损失、高尔夫保障、未成年人逾期停留等
1、签证拒签(申根)
保障范围：保单生效前 90 天之内首次申请出境旅游申根国家签证，被领事馆或领事馆拒绝签证，导致被保险人的签证费用损失，补偿被保险人因该次拒签而损失的签证费用，最高500元。
什么不管：被保险人的故意行为；国家之间的政治敌对行为；被同一国家拒签过两次及以上；投保时已获知或已出现的签证拒签；递交签证申请日期早于投保日期的。
2、未成年人逾期停留费用
被保险人意外伤害事故或罹患疾病需住院治疗，未满 18 周岁以下子女自原定旅游完结之日起逾期停留所产生的额外的食宿费用。
3、商业活动门票损失
出发前 7 日内，被保险人或直系亲属遭受身故或严重伤病、罢工、恶劣天气、自然灾害等原因，导致未能出席已经预付未使用，且无法被退还的商业活动门票费用。
4、旅游保障自行延期
因不可抗力因素（指不可预见、不可避免并不可克服的客观状况）导致的旅游延期/停留状况，保障期限可自行延期七天。
5、绑架及非法拘禁每日津贴
旅游时遭受绑架或非法拘禁，每日向被保险人给付保险金，直至脱离绑架及非法拘禁状况之日。
6、旅游高尔夫设备保障
赔偿旅游时，个人所拥有的高尔夫设备在合法经营的高尔夫球场被盗窃而实际出现 的损失。
7、高尔夫一杆进洞费用补偿
在正规经营执照的高尔夫球场内进行比赛或友谊赛时。成功获得“一杆进洞”佳绩，报销当天在该高尔夫球会酒吧内庆祝的消费。
8、成年人旅游送返费用
境外旅游时，因遭受意外伤害或突发性疾病导致其随行的未成年子女无人照料，安排随行未成年子女返回中国境内的日常居住地的。
对比结果：结合表格不难看出安联全球跟畅享的涵盖的范围最少。至尊宝跟爱自由涵盖的范围更全面但爱自由的保额总体上限更高。
结论：爱自由>至尊宝>安联全球>畅享
总结
相信大家应该对怎么选择我们的保险商品有了更清楚的认识。总结一下，人在境外选畅享，需要涵盖既往病史选至尊宝，其余状况记得结合自身需求还有我们的对比分析仔细选择。